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Crédito de riesgo y los distintos aspectos para su análisis

El crédito de riesgo se entiende como cualquier situación la cual desconocemos con total seguridad qué sucederá en un futuro. Ese estado se considera como momento de incertidumbre al no saber si habrá una posibilidad de pérdida por parte del agente económico al no cumplir con las obligaciones entre las dos partes, financieras y bancos.

Conocer el riesgo en el sector financiero es muy complicado por no decir imposible de saber, por ello, las decisiones se toman en base a lo que se ha previsto y no a predicciones, si se hiciera de este último modo se llegaría con casi total seguridad a una mala conclusión y los daños económicos podrían ser nefastos. El objetivo es conseguir el mínimo riesgo posible. Sin embargo, existe la probabilidad de que el riesgo salga favorable, por tanto, la finalidad no siempre tiene porque ser negativa.

La línea que separa la rentabilidad y el riesgo es muy fina. Por esta razón, las decisiones no se toman a la ligera y existen distintos aspectos a tener en cuenta a la hora de analizar el riesgo crideticio.

ASPECTOS A TENER EN CUENTA PARA EL ANÁLISIS DEL RIESGO DE CRÉDITO

Una vez que entendemos que es el riesgo crediticio, nos centramos en la parte más importante, el análisis que hay que efectuar para que en caso de pérdidas sean minúsculas y las ganancias sean sobresalientes gracias los estudios realizados.

Uno de los puntos fuertes es la confianza que debe tener la empresa para mostrar toda la información y ser transparente para un análisis efectivo y claro. Aunque obviamente no es posible adquirir todos los datos al completo, si es necesario concertar reuniones para solucionar pequeños problemas o falta de entendimientos, siempre será beneficioso para ambas partes. Antes que nada tenemos que ser conscientes que todo crédito por mucho que se garantice que todo va bien tiene riesgos, ni tampoco se puede pretender acabar con la incertidumbre al 100% puesto que todo puede dar un giro inesperado, cuando hablamos del riesgo crediticio no hablamos de un cálculo matemático.

 

Para que el análisis sea exhaustivo es conveniente recurrir a varias fuentes de información. Algunas de ellas pueden ser:

  • Proveedores
  • Consumidores
  • Base de datos propias del Banco
  • Otros clientes del sector
  • Prensa, internet y medios de comunicación en general.

Anteriormente hemos echado un vistazo a una variedad de aspectos importantes a tener en cuenta para un buen análisis del riesgo crediticio, hay otros que son necesarios para una buena evolución del crédito. Hay que contar principalmente con estudiar al detalle sus condiciones cualitativas y cuantitativas. Por ejemplo, conocer los antecedentes de una empresa y así poder presagiar si el cliente está capacitado para afrontar el pago en un futuro. El comportamiento de un tiempo atrás también influye, aunque no sea del todo suficiente para tomar decisiones importantes.

RiesgoPor otro lado, los puntos a considerar para un análisis de riesgo dependen de otros muchos factores como la macroeconomía que afecta a un país, tal como la política de incentivo a importaciones o exportaciones, inflación, el desarrollo social, crecimiento económico, precios internacionales, entre otros. Además de observar el sector al que pertenece la empresa, análisis de inventario para conocer los productos, si es importada o es nacional, tiempo de rotación, como se contabiliza.

Para continuar con el análisis se tiene en cuenta el activo fijo al detalle para ver con cuanto dispone la empresa, la forma de contabilizar esos activos, la proporción que son productivas o improductivas y cuáles activos son de los socios de la empresa o de la propia empresa, entre otros factores.

Llegados a este punto y resaltando que todo el análisis es importante, los aspectos cualitativos del análisis de créditos hay que tenerlos muy en cuenta, ya que es complicado hacer su evaluación en una empresa. El hecho de ser algo subjetivo lo hace más difícil aún. Una empresa depende en mayor parte de su gestión y la eficiencia de los gerentes. Al igual que las personas encargadas de controlar el buen funcionamiento de la empresa, también es fundamental conocer que actividades se hacen y que porcentaje se le dedica a cada una de ellas.

Tener el máximo control de este aspecto es primordial para que un negocio no fracase en los objetivos que se marca, de la misma manera se debe analizar cuáles son los puntos fuertes y explotarlo para sacar los mayores beneficios.

El crédito de riesgo es una de las preocupaciones de todo el sector financiero. El no tener la certeza de saber que responder ante los problemas económicos que se podrían presentar en el último momento requiere de un gran análisis en profundidad y sus posibilidades posteriores, al fin y al cabo no deja de ser una incógnita de cara al futuro.